Het bonus-malussysteem en de impact op autoverzekeringen in België

Als je een autoverzekering hebt, privé of zakelijk, heb je waarschijnlijk al gehoord van de bonus-malus. Het principe is eenvoudig: hoe beter je rijdt, hoe lager je bonus-malus en hoe minder verzekeringspremie je betaalt.

Wat houdt dit systeem in? Hoe wordt de bonus-malus berekend? Wat zijn de verplichtingen van verzekeraars in België? We hebben het voor je uitgezocht in dit artikel.

Wat is het bonus-malussysteem?

Een blik op de geschiedenis van de bonus-malus

Het bonus-malussysteem werd in de jaren 1970 ingevoerd om goede bestuurders te belonen en alle polishouders aan te moedigen veiliger te rijden. Je hoeft geen doorgewinterde Latinist te zijn om te begrijpen wat deze term betekent: het kan eenvoudig vertaald worden als goed-slecht.

Dus hoe hoger het niveau, hoe hoger je verzekeringspremie. Dat is logisch: als je ongelukken of schade veroorzaakt, moet je verzekeraar de kosten dekken en daarvoor vraagt hij uiteraard een bijdrage. Als bestuurder heb je er alle belang bij om zo weinig mogelijk ‘strafpunten’ te verzamelen, wil je een zo laag mogelijke premie betalen. Kortom, het hangt allemaal af van de claims waarvoor jij verantwoordelijk bent!

Tot 2004 gebruikten alle verzekeraars hetzelfde berekeningssysteem, maar dat is niet langer verplicht. Nu kunnen ze kiezen hoe ze je rijgedrag beoordelen.

Hoe wordt de bonus-malusgraad berekend in 2024?

Het principe is simpel: hoe meer ongelukken je veroorzaakt, hoe hoger je bonus-malus en hoe duurder je verzekering. Omgekeerd dalen je bonus-malus en je premie naarmate je langer zonder ongelukken rijdt. Bovendien kunnen goede bestuurders genieten van een joker, die ervoor zorgt dat hun premie niet stijgt bij een volgend ongeval in fout. De voorwaarden daarvoor hangen af van de verzekeringsmaatschappij.

In de praktijk passen niet alle verzekeraars precies dezelfde berekeningsmethode toe. Je begint over het algemeen bij een bonus-malusniveau van 11, of 14 als het een bedrijfsauto is. De bonus-malus zakt met één punt voor elk jaar zonder claim. Ben jij verantwoordelijk voor een ongeval? Dan worden er 5 punten bijgeteld.

Als beginnend bestuurder met een bonus-malus van 11 of 14 betaal je normaal gesproken het standaardbedrag. Zit je op 0 of nog minder (de bonus-malus kan bij sommige verzekeraars tot -4 zakken)? Dan betaal je ongeveer 50% minder. Als je score stijgt (22 is het maximum), kan je premie twee keer zo hoog zijn als het standaardbedrag.

Het is dus in je eigen belang om voorzichtig te rijden!

Alternatieven voor traditionele bonus-malus

Zoals hierboven vermeld, zijn verzekeraars niet verplicht om met een klassiek bonus-malussysteem te werken. Maar één ding is zeker: zelfs als ze voor een alternatief kiezen, moeten ze nog steeds je rijgedrag beoordelen. Om dit te doen, gebruiken sommigen een attest schadeverleden, ook wel schadeattest genoemd. Met dit document kunnen ze het risico inschatten dat je in de toekomst ongelukken veroorzaakt.

In plaats van een ingewikkelde berekening die rekening houdt met je hele historiek, geeft dit document een overzicht van de ongevallen die je de afgelopen vijf jaar hebt veroorzaakt. Gaat het om een lange lijst? Dan zal je meer betalen dan wanneer je een blanco schadeverleden hebt.

FAQ bonus-malussysteem

Welke invloed heeft de bonus-malus op de BA-verzekering voor motorrijtuigen?

Hoe meer ongevallen in fout, hoe hoger je bonus-malus en dus je verzekeringspremie. Met andere woorden, goede bestuurders worden beloond en iedereen wordt aangemoedigd om veiliger te rijden.

Wat is de maximale bonus-malus?

De bonus-malusschaal loopt van 0 tot 22 en kan niet hoger gaan. Sommige verzekeraars staan echter toe dat je onder 0 gaat en op -4 uitkomt. Aan elke graad is een premiepercentage verbonden, dat verschilt van verzekeraar tot verzekeraar.

Wat is de bonus-malus voor een jonge bestuurder?

Als jonge bestuurder is je bonus-malus over het algemeen 11. Dit betekent dat je 85% van de standaard verzekeringspremie betaalt. In sommige gevallen begint de bonus-malus bij 14, en dan ben je 100% van deze premie verschuldigd.

Wat is een attest schadeverleden?

In plaats van een bonus-malusgeschiedenis bij te houden op basis van je bestuurdersgeschiedenis, hanteren sommige verzekeraars een attest schadeverleden, soms ook kortweg schadeattest genoemd. Dat document vermeldt de schadeclaims en ongevallen die je de afgelopen 5 jaar hebt gehad.

Hoe kan ik genieten van een joker?

Een bestuurder die weinig (of geen) ongevallen heeft gehad over een bepaalde periode krijgt onder bepaalde voorwaarden een joker van de verzekeringsmaatschappij. Als algemene regel geldt dat je er eentje krijgt als je enkele jaren ‘schadevrij’ bent.  In dit geval zal je premie niet stijgen als je in de toekomst een ongeval zou hebben. Vergeet dus niet om contracten met verschillende verzekeraars te vergelijken om te checken welke het aantrekkelijkst is!

Waar kan ik mijn bonus-malus zien?

Je kunt je bonus-malusgraad eenvoudig opvragen bij je verzekeringsmaatschappij of makelaar.  En je attest schadeverleden? Alle schadeattesten opgesteld na 1 april 2013 zijn terug te vinden op Car@ttest.

‍