Le bonus-malus et son impact sur l'assurance auto en Belgique

Si vous disposez d'une assurance auto, qu'elle soit personnelle ou professionnelle, vous avez probablement déjà entendu parler de bonus-malus. Son principe est assez simple : mieux vous conduisez, plus votre degré bonus-malus est bas, et moins le montant de votre prime d'assurance sera élevé.

En quoi consiste ce système ? Comment sont réalisés les calculs ? Quelles sont les obligations des assureurs en Belgique ? C'est ce que nous allons voir au fil de cet article.

Qu'est-ce que le système de bonus-malus ?

Zoom historique sur les bonus-malus

Historiquement, c'est dans les années 1970 qu'a été mis en place le système bonus-malus, afin de récompenser les bons conducteurs et d'encourager tous les assurés à conduire de manière plus sécuritaire. Il n'est pas nécessaire d'être un latiniste aguerri pour comprendre ce que signifie ce terme : on peut simplement le traduire par bon-mauvais.

Ainsi donc, plus ce degré est élevé, plus la prime d'assurance dont vous êtes redevable l'est. C'est tout à fait logique : si vous causez des accidents ou dommages, votre assureur devra engager des frais auxquels il est légitime que vous participiez. L'idée pour le conducteur est donc de minimiser les pénalités, pour s'acquitter de montants réduits. En somme, tout dépend des sinistres dont vous êtes responsable !

Jusqu'en 2004, tous les assureurs s'appuyaient sur le même système de calcul, qui n'est aujourd'hui plus obligatoire. Désormais, ils peuvent choisir la manière dont ils souhaitent évaluer votre comportement au volant.

Comment est calculé le degré bonus malus en 2024 ?

Le principe est simple : plus vous causez d’accidents, plus votre bonus-malus est élevé, plus votre assurance est chère. À l’inverse, votre bonus-malus et votre prime diminuent au fur et à mesure de vos années de conduite sans accident en tort. D'ailleurs, les bons conducteurs peuvent bénéficier d'un joker et ne pas être pénalisés par un potentiel futur accident en tort, et ce, selon les conditions émises par leur compagnie d'assurance.

En pratique, les assureurs n’appliquent pas tous exactement la même méthode de calcul. Vous commencez généralement à un niveau de bonus-malus de 11, ou 14 s’il s’agit d’une voiture de société. Le bonus-malus baisse d’un point par année sans accident. Vous êtes responsable d’un sinistre ? Il augmente de 5 points.

En tant que conducteur débutant avec un bonus-malus de 11 ou 14, vous payez normalement l’intégralité de votre prime d’assurance. Vous êtes à 0, voire moins (le bonus-malus peut descendre jusqu’à -4 chez certains assureurs) ? Vous payez environ 50 % de moins. Si votre score augmente (22 étant le maximum), il se peut que votre facture soit deux fois plus élevée que le prix de base.

Vous avez donc tout intérêt à conduire prudemment !

Les alternatives aux bonus-malus traditionnels

Comme nous l'avons évoqué, les assureurs ont le choix de recourir ou pas aux bonus et aux malus traditionnels. Mais une chose est sûre : même s'ils ne souhaitent pas les utiliser en l'état, ils ont tout de même besoin d'évaluer votre comportement au volant. Pour ce faire, certains utilisent une attestation de sinistralité. Ce document leur permet en effet d’évaluer le risque que vous causiez des accidents à l'avenir.

Dans ce cas, plutôt qu’un calcul complexe tenant compte de toute votre vie de conducteur, ce document reprend l’historique des accidents que vous avez causés au cours des cinq dernières années. La liste est longue ? Vous payerez plus cher que si votre attestation de sinistralité était vierge.

FAQ sur le système bonus-malus

Quel est l'impact des bonus et malus sur l'assurance RC auto ?

Plus vous avez de sinistres à votre actif, plus le degré de bonus-malus augmente, et plus la prime d'assurance dont vous êtes redevable est élevée. En d'autres termes, ce système récompense les bons conducteurs et encourage chacun à conduire de manière plus sécuritaire.

Quel est le degré bonus-malus maximum ?

L'échelle de bonus-malus s'étend de 0 à 22, et ne peut aller au-delà. En revanche, certains assureurs permettent de descendre en-dessous de 0 et d’atteindre -4. Un pourcentage de prime est lié à chaque degré, ceux-ci variant d'un assureur à l'autre.

Quel est le bonus-malus d'un jeune conducteur ?

En tant que jeune conducteur, votre bonus-malus est généralement de 11. Cela mène à payer 85 % du montant de la prime d'assurance. Dans certains cas, le bonus-malus démarre à 14, et vous êtes alors redevable à 100 % de cette prime.

Qu'est-ce qu'une attestation de sinistralité ?

Plutôt que de s'appuyer sur les bonus-malus recensés tout au long de votre vie de conducteur, l'attestation de sinistralité est un document qui liste les sinistres et accidents subis au cours des 5 dernières années.

Comment bénéficier d'un joker ?

Un conducteur ayant eu très peu (voire pas) d'accident au cours de sa vie peut bénéficier d'un joker, sous certaines conditions dépendant des compagnies. De manière générale, passé un certain délai sans accident en tort, vous pourrez y prétendre. Dans ce cas, l'impact de votre prochain accident sur le montant de la prime sera nul. N'oubliez donc pas de comparer les contrats des différents assureurs, pour savoir lequel vous semble être le plus intéressant !

Où voir son bonus-malus ?

Pour trouver son bonus-malus, il est possible de se référer directement à sa compagnie d'assurance. De même, toutes les attestations de sinistralité établies après le 1er avril 2013 sont recensées sur Car@ttest.